Перевод названия: The Deductible As A Means Of Motivation The Insured To Careful Behavior
Тип публикации: статья из журнала
Год издания: 2019
Ключевые слова: франшиза, распределение ущерба, исключения из страхового покрытия, меры предосторожности, отказ в страховой выплате, вина страхователя, моральный риск, deductible, loss-sharing, insurance exclusions, precautionary measures, refusal to pay compensation, policyholder's fault, moral hazard
Аннотация: На примере конкретного дела из арбитражной практики исследуется институт страховой франшизы, его правовая природа и функции. Оцениваются возможности условий о франшизе выступать в качестве регулятора поведения страхователя (застрахованного) в период до наступления страхового случая. Определяется место франшизы в системе средств стиПоказать полностьюмулирования страхователя к безрисковому (осторожному, заботливому) поведению. Проводится разграничение франшизы со смежными категориями - исключениями из страхового покрытия, основаниями для отказа в страховой выплате, мерами предосторожности. Отдельное внимание уделено сравнительному анализу российского института франшизы с зарубежными аналогами - deductible, coinsurance, loss-sharing. По итогам анализа сделан вывод о том, что российскими страховщиками не в полной мере задействован регулятивный потенциал франшизы: в основном в целях снижения возможного размера страховой выплаты взамен на более низкую страховую премию (в качестве понижающего коэффициента). Практически не встречается механизм «соучастия» страхователя и страховщика в возмещении потерь вследствие страхового случая, при котором страховая выплата осуществляется не ранее внесения страхователем части собственных средств в счет оплаты ремонта, стоимости лечения и т.д. Критически оценивается текущая судебная практика, допускающая использование института франшизы для несвойственной ему функции - в качестве санкции за нарушение страхователем обязательств по договору. По мнению автора, такая позиция судов обусловлена пробелами в ст.ст. 959, 963 ГК РФ в части регулирования последствий неосторожных действий страхователя, повлекших увеличение застрахованного риска или наступление страхового случая. Для восполнения указанных пробелов предлагается обратиться к опыту европейских государств, как вариант - дополнить законодательство о страховании положениями о мерах предосторожности (precautionary measures). On the example of a particular case author explores the institute of deductible (in aspect loss-sharing), its legal nature and functions. The possibilities of deductible of using as a regulator of policyholder’s behavior in the period before the insured event are evaluated. The place of the deductible in the system of incentives of the policyholder to risk-free (careful) behavior is determined. A distinction is made between the deductible and related categories - insurance exclusions, grounds for refusal of insurance payment, precautionary measures. Special attention is paid to the comparative analysis the institute of deductible in russian insurance law and foreign legislation. Author concluded that russian insurers are not fully involved in the regulatory potential of deductible: mainly in order to reduce the possible amount of insurance payment in return for a lower insurance premium (as a reduction factor). There is practically no mechanism of loss-sharing or cooperation of the policyholder and the insurer in compensation of losses due to the insured event, in which the insurance payment is made not earlier than the policyholder pays his part of damage. The current court practice allowing the use of deductible for an unusual function - as a sanction for the breach of obligations under the contract by the policyholder - is critically evaluated. According to the author, this position of vessels due to the gaps in article 959, article 963 Civil Code concerning the regulation of the consequences of careless actions of the insured, entailing increase of the insured risk or the insured event. To fill these gaps, it is proposed to refer to the experience of European states, to supplement the legislation on insurance with provisions on precautionary measures.
Журнал: Законы России: опыт, анализ, практика
Выпуск журнала: № 9
Номера страниц: 63-71
ISSN журнала: 19928041
Место издания: Москва
Издатель: Общество с ограниченной ответственостью "Издательский дом "Буквовед"